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中衡運用司法鑒定手段講解車險人傷案件理賠難的原因

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人氣:-發表時間:2017-08-07 16:36【

車險理賠難,難在人傷,人傷案件因為其自身的一些特點,導致理賠困難。今天小編就和大家聊聊車險人傷案件理賠難有哪些原因:


一、車險人傷案件理賠難常見原因:


(一)傷者為保險合同的第三方,人傷理賠處理被動

無論是交強還是商業第三者責任險,傷、亡者都是保險合同第三方,合同對其不具備約束力。而且,新保險法明確規定,在被保險人怠于賠償的情況下,三者有權向保險公司索賠。這一前提,決定了車險人傷理賠工作處于被動狀態,如果保險公司不在人傷理賠上有所作為,則人傷理賠工作困難的狀態將永遠無法得到有效改觀。


(二)我國醫療市場混亂,醫療及相關費用難以把控

人傷理賠的相當一部分工作依托于醫療市場,而國內的醫療市場混亂是個不爭的事實“過度醫療”、“以藥養醫”等等形式醫療弊病都會向人傷理賠轉嫁,醫療及相關費用難以把控。


(三)人傷理賠信息不對稱,道德風險高居不下

因為人傷理賠是一種責任保險,即對被保險人賠償道路交通事故后的補償,傷者具體情況以及由此發生的各項損失保險公司并不知情,社會上各種證明材料的出具也不規范,保險公司作為企業沒有強制取證能力,理賠欺詐的成本極小,道德風險高居不下。


(四)傷殘鑒定市場不規范,結果公平性難以保證

目前各地傷殘鑒定市場極不規范,而傷殘賠償金級差巨大,一旦出具傷殘鑒定報告后,二次鑒定的難度很大(法院法官不支持等),傷殘賠償金蘊含著巨大的理賠風險。


(五)醫療時間過長,過程難以掌控,無法快速處理

相當一部分人傷案件醫療時間過長,傷病預后及將要發生的人傷理賠項目、費用難以掌控,人傷案件無法快速結案,后期服務不能及時跟進的話,客戶滿意度無法提升。


(六)人傷賠償制度不完善,理賠標準不一

道路交通事故人身損害賠償制度目前還不夠完善,甚至高級人民法院的司法解釋還一直在修訂當中,各地交通事故人傷賠償標準不一,判決此類案件司法習慣也是各自為政,對作為經營車險的保險公司而言,增加了人傷理賠處理的難度。


(七)保險公司重視不夠,管理手段薄弱

車險人傷理賠工作近年來才受到各家保險公司的重視,業界人傷理賠制度還不夠完善,管理手段薄弱,人傷理賠客服水平低下,直接導致了人傷理賠困難。


二、車險人傷案件理賠管理中的常見風險點


(一)死亡賠償金、被撫養人生活費給付

此兩項賠償金居車險人傷保險金給付的首位,其風險控制的重要性可想而知。按照司法解釋,這兩項賠償金的計算都是以戶籍為依據,其風險點在于農村戶口按城鎮戶口標準賠償。目前全國各地都在大舉實施城鎮化進程,部分地區己經開始淡化原二元戶籍制度,加上農村進城務工人員非常普遍,以及大量農村人員己經進行多種經營、不以務農為主要經濟來源等等,按照當地道路交通事故損害賠償司法慣例,都可能適用按城鎮戶籍標準賠償,加之相關虛假證明非常容易獲取,此項賠付中蘊含的道德風險不可小覷。


(二)殘疾賠償金給付

由于我國司法鑒定市場非常混亂,且缺少監督機制,傷殘鑒定由傷者自行申請實施,鑒定結論很難保證公平、公正。而傷殘賠償金相對而言金額較大,對傷者誘惑力較高,而且操作起來沒有風險,故此項風險不可忽視。


(三)醫藥費給付

幾乎所有的醫療費用案例都存在社保和非社保之分,應該說無論交強還是商業三者險都對此做了明確的約定,但對傷者甚至客戶而言,醫療費用全部由保險人承擔的理念己經根深蒂固。再加上各地對交強險賠付范疇理解不一的司法環境,醫療費用賠償的風險控制,一直是個問題。更何況大量存在的過度醫療、原有疾病治療、搭車藥品等等問題,進一步加大了此項理賠給付風險。


(四)誤工、護理費用給付

誤工、護理費用本來是收入損失補償,但虛假收入證明及誤工時間、損失程度太容易人為操作而直接導致此類賠償風險非常普遍,由于此項理賠在車險人傷理賠中屬常規項目,故對整體人傷理賠風險控制影響較大。


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