企業郵箱登錄| 收藏中衡|在線留言|網站地圖|聯系中衡歡迎來到中衡保險公估公估股份有限公司官網

中衡保險公估股份有限公司

全國服務熱線4006-012-9994006-360-580立即咨詢

熱門關鍵詞:保險公估公司車險理賠流程司法鑒定司法鑒定中心價格公估

入選人保總公司八家,全國性總對總公估合作單位
當前位置:首頁 » 中衡新聞 » 行業新聞 » 淺談大面積災害理賠中存在的問題及對策

淺談大面積災害理賠中存在的問題及對策

文章出處:中國論文網責任編輯:查看手機網址
掃一掃!淺談大面積災害理賠中存在的問題及對策掃一掃!
人氣:-發表時間:2017-11-28 14:09【

摘要:文章對大面積災害財產保險理賠中存在的幾個問題進行了分析,提出了做好大面積災害理賠工作的對策。

  近年來,由于大面積自然災害發生的頻率、強度的增加,大面積災害所造成的財產保險損失理賠工作,已成為財產保險業務中雖經常發生卻不易解決的一大難題。大災保險理賠因其出險集中、賠案量大,是一般保險賠案工作所不能比擬的。因此,如何妥善處理大面積災害帶來的保險財產損失,彰顯保險業的社會管理功能,就成為廣大保戶和社會各界普遍關心和關注的問題。本文試圖通過對大面積災害財產保險理賠中存在的幾個問題談些粗淺的看法。

  一、大面積災害理賠中存在的主要問題

  大面積自然災害發生后,作為一個管理風險、分散風險、減少風險損失的行業,保險業一般都會通過提供經濟補償的行為,轉移災害風險、減輕政府負擔以及支援災后重建。但由于各種主客觀原因,當前的大災理賠工作中存在著下述問題。

  第一,理賠人員素質不高,理賠專業人才缺乏。大面積災害往往受害面大、受災單位數量多、受損財產種類多,而且隨著高科技的迅猛發展,企業的財產構成科技含量增加,標的物的價值構成發生了很大的變化,但承保情況、致損原因又各不相同,這就要求保險理賠人員,特別是查勘、定損、索賠單證審核、賠款計算等方面的人員,不僅要經專業培訓,掌握專業知識和技能,而且還要具備豐富的理賠經驗和較強的辨別真偽的能力。然而事實不盡然,現有部分理賠人員不具備這種知識和能力,使得在理賠過程中無能為力,辦事效率很低。一旦出現復雜賠案時,往往很難做出正確的判斷。

  第二,被保險人的保險欺詐導致保險公司理賠風險增大。經過多次的自然災害,企業不僅提高了保險意識,而且索賠的觀念比較強,經驗比較豐富,甚至有些被保險人和投保人為了多得保險公司的賠款,鉆保險公司管理中的漏洞,對保險公司采取一些欺詐行為,如出事后投保,制造虛假憑證或證明材料,并修改事故發生的時間、地點以及被保險標的的名稱等,以此騙取保險賠款。有些投保人隱瞞了已經在多家保險公司投保的事實,然后持保單分別向保險人索賠,索賠的總額超過了保險標的的實際損失,從而在同一起保險事故中取得了額外的利益;有的被保險人做兩本賬,專門應付保險公司,在出險后隨意夸大或擴大固定資產、流動資產的損失范圍,騙取保險賠款;還有的被保險人通過偽造保險事故,對未發生的損失提出索賠,以騙取保險賠款。

  第三,被保險人相關單據不全,增加了理賠難度。由于中小企業的原始性或自發性和個性化特征,絕大部分中小企業的財務管理并不是按照企業財務的基本規范來運行的,許多中小企業對固定資產沒有建立臺賬、卡片,對流動資產更是有入庫無出庫、有出庫無入庫、出庫飛單等,什么情況都有。即使是管理比較規范的企業,也可能會因遇到不可抗的自然災害的突發性、搶救不及時,致使財務賬本、倉庫進出庫記錄等重要財務資料被毀損、丟失。一旦發生事故索賠,往往造成保險標的范圍難界定、保險責任難認定、財產損失金額難確定,從而增加了保險理賠的難度。

  第四,政府干預,對保險公司履行保險合同不利。在遭受大面積自然災害以后,地方政府為恢復經濟、化解矛盾、穩定秩序,往往以各種理由行政干預商業保險公司的理賠活動,造成許多通融賠付現象。受到各級政府的壓力,保險公司身處一方,在許多方面受制于人,不得不按政府的行為辦事,放棄保險原則和保險準則,將保單的承保范圍自動擴大,對于許多不屬理賠范圍的損失不得不進行賠付,造成社會上的誤導:不管是不是保險責任,保險責任有多大,只要政府能出面,保險公司就得賠。這樣,純粹的商業經濟行為,往往由于政府的干預而復雜化,助長了一些人的僥幸心理,增加了理賠風險,從而干擾了保險市場的正常秩序。

  二、做好大面積災害理賠工作的對策

  第一,對內提高保險理賠人員素質,對外加強與保險公估機構的合作。隨著大面積自然災害發生的頻率、強度的增加以及科學技術的發展,保險理賠工作的難度越來越大,對保險理賠人員的要求也越來越高,這就需要保險理賠人員不斷提高自身能力,包括具有應付各種突發事件的能力,具有從復雜的保險賠案件中辨別真偽的能力,由表及里的分析問題能力;具有明察秋毫的洞察能力;具有掌握識別各種欺、詐、騙手段及運用現代科學技術處理理賠案的能力;具有強烈的責任心、使命感,運用法律武器保護保險公司利益的能力。另外,要加強與保險公估機構的合作。保險公估機構是保險市場的重要組成部分,它以客觀中立的身份介入保險理賠事務,依賴專業知識、技術對保險標的損失范圍、損失程度、損失數量做出科學、準確的評估和鑒定。在大面積災害事故發生后,保險公司委托公估機構進行計算和確定,可以提高大災保險理賠的效率和公信力,有利于維護保險雙方當事人的合法權益,減少保險方和被保險方的矛盾。

  第二,完善大災預警機制。從近幾年發生的大面積水災查勘理賠中不難發現,多數企財險、工程險災害事故的發生,是由于保險標的選址不當、設備技術缺陷、工程質量問題,以及人為管理不善等因素,在與災害誘因共同作用和激化下產生的。建立災害預測預警體系和信息傳達機制,將風險控制的重心前移,通過災前的安全檢查,整改隱患,采取針對性的防災搶險措施,以事前的有效預防措施盡量避免或減少災害損失,必然能夠減少災后的理賠,并且變理賠被動為主動。積極、有效的防災服務,是保戶的需要;充分、細致的防災投入,必然能減少災害損失,降低災害賠付率。

  第三,理賠調查前置,快速、準確理賠。在遭受大面積自然災害以后,一個最突出的現象是,災后各單位面臨著大量工作,均處于應急狀態,一切事務都不能按照常規辦理。要求客戶像平時那樣提供理賠工作例行要求的材料,事實上存在著極大困難。而且,在大災面前,不僅廣大保戶盯著保險公司,地方政府也寄望于保險公司。因此,保險公司必須堅持“主動、迅速、準確、及時”的理賠方針,做得主動,做得有效,做到快速、準確、合理地進行理賠。大災理賠的準確性取決于理賠調查,理賠調查決定了賠案的質量和速度,環環相扣。為此,必須將理賠調查前置,在客戶報案的同時提前進入理賠工作,突擊對企業的固定資產、流動資產等賬本、票據、記錄等材料進行收集和調查核實,這樣,既可避免一些企業趁大災之際弄虛作假吃保險,又能為誠實守信的客戶簡化理賠手續、縮短理賠時間、及時獲得保險人的補償,從而提高理賠工作效率,使保戶滿意,政府放心。

第四,減少政府干預,嚴守保險合同約定的義務與權力。商業保險公司最大的特征便是追求盈利,只有盈利了才能兌現對保戶的承諾,才能求得自身的生存和發展。又由于商業保險公司是典型的負債經營,它們所收取的保費及歷年所提取的各項準備金,數目雖然很大,但保險公司對這些錢并不具有真正意義上的所有權,充其量不過是個“善意的管理人”。如果一旦發生大面積的自然災害,地方政府就強行介入保險理賠工作,就要保險公司放寬理賠標準、“撤銷免責”,進行通融賠付。這個先例出現,可能會給少數人以可乘之機。因此,當出現地方政府強行介入保險理賠工作時,保險公司一方面要針對災情,特事特辦,適當的通融賠付,以體現保險公司的社會責任擔當、人道主義精神和人性化的關懷,另一方面要有節有理,對一些原則性問題做好說明和宣傳工作。在許多保險產品中的“免責”部分是可以通過附加條款和增加保費的形式另外購買的,對客戶太多的通融賠付可能會使保險消費者產生依賴心理、惰性心理、心存僥幸,從而降低對保險的需求,也不利于社會的防災防損工作。而保險公司作為社會的“減壓器”,其功能一旦失靈,所造成的社會問題,不又得給各級政府造成更大的壓力嗎?保險公司只要做好上述兩方面工作,就可以巧妙的處理與地方政府的關系,化解與保戶的矛盾,使整個理賠工作按既定方案順利進行。

云南新11选5走势图